दुबई में अपर्याप्त धनराशि से संबंधित बाउंस चेक

यदि आपके पास कोई बाउंस हुआ चेक है, या आपने ही वह चेक जारी किया है, तो संयुक्त अरब अमीरात में 2022 से नियमों में महत्वपूर्ण बदलाव आए हैं। अपर्याप्त धनराशि के कारण बैंक द्वारा लौटाया गया चेक अब आपराधिक मामला नहीं है - लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि इसके गंभीर परिणाम नहीं होंगे। यह गाइड आपको वर्तमान कानून, पूरी प्रवर्तन प्रक्रिया और चेक प्राप्तकर्ता और जारीकर्ता दोनों को क्या-क्या उम्मीद करनी चाहिए, इसकी विस्तृत जानकारी प्रदान करती है।

संयुक्त अरब अमीरात में किसे बाउंस चेक माना जाता है?

चेक बाउंस होना—जिसे कभी-कभी लौटाया गया चेक या अस्वीकृत चेक भी कहा जाता है—तब होता है जब बैंक चेक पर लिखी राशि का भुगतान करने से इनकार कर देता है क्योंकि चेक जारी करने वाले के खाते में उस राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि नहीं होती है। चेक के इस्तेमाल के संबंध में यूएई सरकार की आधिकारिक मार्गदर्शिकासंघीय अध्यादेश-कानून संख्या 50, 2022 द्वारा प्रस्तुत ढांचे के तहत, ईमानदार गलतियों के लिए इस परिदृश्य को औपचारिक रूप से अपराध की श्रेणी से बाहर कर दिया गया है।

हालांकि, बैंक केवल चेक लौटाकर मामला बंद नहीं कर देता। इसके बाद एक सुनियोजित कानूनी प्रक्रिया चलती है, जो चेक धारक (भुगतान पाने वाले व्यक्ति) को अपनी बकाया राशि वसूलने का एक सशक्त और त्वरित मार्ग प्रदान करती है।

वह कानून जिसने सब कुछ बदल दिया: संघीय अध्यादेश-कानून संख्या 50/2022

2022 से पहले, संयुक्त अरब अमीरात में चेक बाउंस होने पर - कारण चाहे जो भी हो - जारीकर्ता को यूएई दंड संहिता के अनुच्छेद 401 के तहत गंभीर आपराधिक कार्रवाई का सामना करना पड़ सकता था। अपर्याप्त धनराशि के विशिष्ट मामले में अब यह नियम बदल गया है।

के नीचे फ़ेडरल डिक्री-लॉ नंबर 50 ऑफ़ 2022 वाणिज्यिक लेनदेन कानून और नागरिक प्रक्रिया कानून दोनों में संशोधन करने वाले विधेयक के अनुसार, अपर्याप्त या अनुपलब्ध धनराशि के कारण लौटाया गया चेक एक अन्य कारण माना जाता है। कार्यकारी उपकरण (जिसे निष्पादन योग्य दस्तावेज़ भी कहा जाता है)। इसका अर्थ है कि भुगतान प्राप्तकर्ता बिना पूरा मुकदमा दायर किए और लंबी कानूनी कार्यवाही का इंतजार किए बिना, भुगतान लागू करवाने के लिए सीधे निष्पादन न्यायालय में जा सकता है।

आप इस कानून का पूरा पाठ यहां पढ़ सकते हैं। यूएई आधिकारिक राजपत्र संग्रहजो कानून के आधिकारिक अरबी और अंग्रेजी संस्करणों की मेजबानी करता है।

इस सुधार का उद्देश्य व्यावहारिक है: व्यवसायों और व्यक्तियों को ऋण शीघ्रता से वसूलने में मदद करना, साथ ही साथ कुछ अतिरिक्त लाभ सुरक्षित रखना। आपराधिक दंड केवल धोखाधड़ी या दुर्भावना के स्पष्ट मामलों के लिए।

आपराधिक दायित्व कब तक लागू रहता है?

अपराध की श्रेणी से बाहर करने का प्रावधान केवल अपर्याप्त धन के वास्तविक मामलों पर ही लागू होता है। यूएई दंड संहिता के तहत आपराधिक दायित्व जहां बेईमानी या जानबूझकर गलत काम करने के सबूत मौजूद हों, वहां यह स्थिति अभी भी काफी हद तक बनी रहती है। यूएई के न्याय मंत्रालय द्वारा वाणिज्यिक कानून संशोधनों पर जारी दिशानिर्देश यह स्पष्ट करता है कि निम्नलिखित स्थितियों में भी आपराधिक अभियोजन संभव है:

• जालसाजी चेक में बदलाव करना या उसे जाली बनाना
• जानबूझकर खाता बंद करना चेक जारी करने के बाद
• वैध कानूनी कारण के बिना भुगतान रोकना
• चेक जारी करने के बाद धनराशि निकालना यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह उछले

इन मामलों में, जुर्माने के तौर पर चेक के मूल्य के 10% से लेकर (न्यूनतम 5,000 AED तक) छह महीने से दो साल तक की कैद की सजा हो सकती है। यदि आपको लगता है कि दूसरे पक्ष ने धोखाधड़ी की है, तो आपको किसी लाइसेंस प्राप्त वकील से सलाह लेनी चाहिए। संयुक्त अरब अमीरात के वकील और तदनुसार मामले की रिपोर्ट करें।

बैंक की भूमिका

जब कोई चेक प्रस्तुत किया जाता है और खाते में अपर्याप्त धनराशि होती है, तो बैंक के कुछ विशिष्ट कानूनी दायित्व होते हैं। संयुक्त अरब अमीरात के केंद्रीय बैंक (सीबीयूएई) द्वारा चेक पर जारी दिशानिर्देश:

• बैंक चेक पर मुहर अवश्य लगानी चाहिए और एक आधिकारिक ज्ञापन या प्रमाण पत्र जारी करें जिसमें इस बात की पुष्टि हो कि अपर्याप्त या अनुपलब्ध धनराशि के कारण इसे वापस कर दिया गया था।
• अगर वहां एक है आंशिक शेष खाते में उपलब्ध राशि होने पर, बैंक को प्राप्तकर्ता को वह राशि चुकानी होगी - जब तक कि प्राप्तकर्ता आंशिक भुगतान लेने से इनकार न कर दे।
• एक बार चेक पर मुहर लग जाने के बाद, लौटाया गया चेक वह मुख्य दस्तावेज बन जाता है जिसका उपयोग प्राप्तकर्ता कानूनी कार्रवाई शुरू करने के लिए करेगा।

बैंकिंग स्तर पर भी निकासीकर्ता के लिए इसके परिणाम होते हैं। यदि कोई ग्राहक जमा राशि जमा करता है एक ही वर्ष के भीतर चार या अधिक बाउंस चेकसीबीयूएई के नियम — जिनका विवरण इसमें दिया गया है चेक बुक निकासी पर केंद्रीय बैंक का परिपत्र — बैंक को इसकी अनुमति दें:

• ग्राहक की चेकबुक निकाल लें
• उनका खाता दो साल तक के लिए बंद कर दें।
• संयुक्त अरब अमीरात के केंद्रीय बैंक को इस राशि के जारीकर्ता की शिकायत करें।

यह ध्यान देने योग्य है कि यदि कोई चेक जारीकर्ता बार-बार चेक बाउंस होने के कारण बैंक द्वारा बंद किए गए खाते से चेक जारी करता रहता है, तो अपर्याप्त धनराशि होने के बावजूद भी उन चेकों के लिए आपराधिक दायित्व उत्पन्न हो सकता है। यह समझने योग्य सबसे महत्वपूर्ण अंतरों में से एक है।

बाउंस हुए चेक आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को कैसे प्रभावित करते हैं

चेक बाउंस होने के वित्तीय परिणाम अदालतों और बैंक तक ही सीमित नहीं रहते। अल एतिहाद क्रेडिट ब्यूरो (एईसीबी) संयुक्त अरब अमीरात की आधिकारिक क्रेडिट रिपोर्टिंग संस्था, चेक जारीकर्ता की क्रेडिट फाइल में बाउंस हुए चेकों का रिकॉर्ड रखती है। सीबीयूएई क्रेडिट सूचना विनियमयह नकारात्मक रिकॉर्ड दराज की फाइल में रह सकता है पांच साल तकजिससे उस अवधि के दौरान ऋण, क्रेडिट कार्ड और वित्तपोषण प्राप्त करने की उनकी क्षमता प्रभावित होती है।

बैंक ऋण पर निर्भर रहने वाले व्यवसायों और व्यक्तियों के लिए, यह अक्सर अदालत द्वारा लगाए गए किसी भी जुर्माने जितना ही हानिकारक होता है। ऋण का शीघ्र निपटान दीर्घकालिक साख क्षति को सीमित करने का सबसे प्रभावी तरीका है।

भुगतान प्राप्तकर्ता के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका: बाउंस हुए चेक को कैसे लागू करें

यदि आपके पास लौटा हुआ चेक है और आप अपना पैसा वापस पाना चाहते हैं, तो 2022 के कानून के तहत वर्तमान प्रक्रिया इस प्रकार है।

चरण 1: निर्धारित समय सीमा के भीतर चेक प्रस्तुत करें

आपको चेक जारीकर्ता के बैंक में प्रस्तुत करना होगा। चेक जारी होने की तारीख से छह महीने के भीतरयदि आप इस समय सीमा को चूक जाते हैं, तो अदालत द्वारा चेक को कार्यकारी दस्तावेज के रूप में स्वीकार नहीं किया जा सकता है। इस समय सीमा का सावधानीपूर्वक ध्यान रखें — यह आपके संपूर्ण दावे का आधार है।

चरण 2: बैंक की मुहर और प्रमाण पत्र प्राप्त करें

बैंक द्वारा चेक वापस करने के बाद, सुनिश्चित करें कि आपको दोनों चीजें प्राप्त हो गई हैं। मूल मुहरबंद चेक और बैंक का आधिकारिक ज्ञापन या प्रमाण पत्र वापसी के कारण की पुष्टि करना। ये दोनों दस्तावेज़ आपके प्रवर्तन आवेदन का मूल आधार हैं।

चरण 3: कानूनी नोटिस भेजें (वैकल्पिक लेकिन सलाहनीय)

हालांकि कानूनी तौर पर अनिवार्य नहीं है, लेकिन नोट जारी करने वाले को औपचारिक लिखित नोटिस भेजना और उन्हें भुगतान के लिए पांच से सात दिन का समय देना बेहद अनुशंसित है। इससे आपकी ओर से सद्भावना प्रदर्शित होती है, मामला बढ़ने पर आपकी स्थिति मजबूत होती है, और कई बार अदालती हस्तक्षेप के बिना ही मामला सुलझ जाता है।

चरण 4: न्यायालय में निष्पादन आवेदन दाखिल करें

आपको पूरा दीवानी मुकदमा दायर करने की आवश्यकता नहीं है। नए कानून के तहत, आप सीधे आवेदन कर सकते हैं। निष्पादन न्यायालय (जिसे निष्पादन प्रभाग भी कहा जाता है)। दुबई में, इसका संचालन इसके माध्यम से किया जाता है। दुबई न्यायालय निष्पादन पोर्टलजो ऑनलाइन आवेदन भी स्वीकार करता है। सभी अमीरातों के मामलों के लिए, यूएई न्यायालयों का एकीकृत ई-फाइलिंग पोर्टल यह संस्था देश भर में निष्पादन सेवाओं तक पहुंच प्रदान करती है।

आपको निम्नलिखित दस्तावेज जमा करने होंगे:

• मूल लौटाया गया और मुहर लगा हुआ चेक
• अपर्याप्त धनराशि की पुष्टि करने वाला बैंक मेमो या प्रमाण पत्र
• आपके पासपोर्ट की प्रति (और यदि आप किसी व्यवसाय की ओर से आवेदन कर रहे हैं तो कंपनी के दस्तावेज़)
• यदि उपलब्ध हो तो दराज के पहचान पत्र की प्रतियां
• यदि आपका प्रतिनिधित्व किसी वकील द्वारा किया जा रहा है तो पावर ऑफ अटॉर्नी
• यदि कोई कानूनी नोटिस भेजा गया था, तो उसका प्रमाण।

चरण 5: अदालती शुल्क का भुगतान करें

निष्पादन आवेदनों के लिए अदालती शुल्क आमतौर पर लगभग होता है। चेक के मूल्य का 5%अधिकतम सीमा तक सीमित, साथ ही 150 एईडी का आवेदन शुल्क और मामूली प्रशासनिक शुल्क। ये शुल्क, इनके द्वारा प्राप्त होने वाली प्रवर्तन शक्ति की तुलना में कम हैं।

चरण 6: न्यायालय कार्यकारी आदेश जारी करता है

अदालत आपके दस्तावेजों की समीक्षा करती है और यदि सब कुछ ठीक पाया जाता है, तो चेक पर निष्पादन योग्य दस्तावेज की मुहर लगाती है और एक रसीद जारी करती है। कार्यकारी आदेशइसके बाद भुगतानकर्ता को आधिकारिक तौर पर सूचित किया जाता है और आमतौर पर उसे स्वैच्छिक भुगतान करने के लिए एक छोटी मोहलत दी जाती है - अक्सर लगभग 15 दिन - इससे पहले कि कानूनी कार्रवाई तेज हो जाए।

चरण 7: भुगतान न होने पर अनिवार्य प्रवर्तन

यदि भुगतानकर्ता निर्धारित समय सीमा के भीतर भुगतान नहीं करता है, तो न्यायालय प्रवर्तन संबंधी कई उपाय कर सकता है। यूएई न्यायालयों द्वारा यात्रा प्रतिबंध और प्रवर्तन प्रक्रियाएं भुगतान प्राप्तकर्ता के लिए उपलब्ध सबसे शक्तिशाली साधनों की रूपरेखा प्रस्तुत करें, जिनमें निम्नलिखित शामिल हैं:

• बैंक खातों को फ्रीज करना या जब्त करना
• परिसंपत्तियों और संपत्तियों की कुर्की
• वेतन कटौती
• यात्रा प्रतिबंध दराज को यूएई से बाहर जाने से रोकना
• लगातार अनुपालन न करने की स्थिति में, नागरिक गिरफ्तारी वारंट प्रवर्तन उद्देश्यों के लिए (आपराधिक कारावास से भिन्न)

पूरी प्रक्रिया—आवेदन करने से लेकर समाधान तक—में आमतौर पर समय लगता है। 10 दिनों तक 21 सरल मामलों में, यह यूएई में उपलब्ध सबसे तेज़ नागरिक ऋण वसूली तंत्रों में से एक है।

चेक जारी करने वाले के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका: यदि आपने चेक जारी कर दिया है तो क्या होगा

यदि आपको निष्पादन आवेदन प्राप्त हुआ है, तो इस प्रक्रिया को समझना भी उतना ही महत्वपूर्ण है।

आपको आधिकारिक न्यायालय सूचना प्राप्त होगी

भुगतान प्राप्तकर्ता द्वारा आवेदन दाखिल करने के बाद, न्यायालय आपको औपचारिक रूप से सूचित करेगा। यह आपको पहली आधिकारिक सूचना होगी कि प्रवर्तन कार्यवाही शुरू हो गई है।

अनुग्रह अवधि के भीतर भुगतान करें

आपके लिए सबसे व्यावहारिक विकल्प यह है कि दी गई मोहलत अवधि के भीतर अदालती शुल्क सहित पूरी राशि का भुगतान कर दें। इससे सभी कानूनी कार्यवाही तुरंत रुक जाएगी और आपके क्रेडिट रिकॉर्ड को और नुकसान होने से बचाया जा सकेगा।

यदि आप भुगतान नहीं करते हैं

अदालत के नोटिस को नज़रअंदाज़ करना कोई कारगर रणनीति नहीं है। यदि आप समय सीमा के भीतर भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो अदालत को आपके खाते फ्रीज़ करने, आपकी संपत्ति ज़ब्त करने, यात्रा प्रतिबंध लगाने और अन्य अनिवार्य उपाय करने का अधिकार है। इनके गंभीर व्यक्तिगत और व्यावसायिक परिणाम हो सकते हैं, विशेष रूप से यात्रा प्रतिबंध के।

दीर्घकालिक ऋण परिणाम

जैसा ऊपर बताया गया है, एईसीबी बाउंस हुए चेक का रिकॉर्ड आपके क्रेडिट फाइल में पांच साल तक रह सकता है। इससे मॉर्गेज, कार फाइनेंस, बिजनेस लोन और अन्य क्रेडिट सुविधाओं पर असर पड़ सकता है, भले ही मामला अभी सुलझ गया हो।

जब आपराधिक आरोप अभी भी लागू हो सकते हैं

यदि बार-बार चेक बाउंस होने के कारण बैंक आपका खाता बंद कर देता है और आप बाद में उस बंद खाते से चेक जारी करते हैं, तो उन चेकों पर आपराधिक दंड लग सकता है। इसी प्रकार, यदि भुगतान प्राप्तकर्ता आपके द्वारा धोखाधड़ी, जानबूझकर जानकारी छिपाने या दुर्भावना साबित कर देता है, तो मामला आपराधिक अभियोजन के लिए भेजा जा सकता है। यदि आपको लगता है कि यह जोखिम आपके मामले पर लागू होता है, तो तुरंत यूएई लाइसेंस प्राप्त वकील से परामर्श लें।

विशेष विचारणीय बिंदु: अचल संपत्ति और मुक्त क्षेत्र

यूएई में रियल एस्टेट लेनदेन में पोस्ट-डेटेड चेक बेहद आम हैं, जहां मकान मालिक नियमित रूप से भविष्य के किराए की अवधियों को कवर करने वाले कई चेक प्राप्त करते हैं। दुबई भूमि विभाग और आरईआरए संपत्ति सौदों में बाउंस हुए चेकों से निपटने के तरीके पर विशिष्ट दिशानिर्देश हैं, और इस संदर्भ में मकान मालिकों के पास मजबूत प्रवर्तन अधिकार हैं।

दुबई के वित्तीय मुक्त क्षेत्र में काम करने वाले व्यवसायों के लिए, डीआईएफसी न्यायालय समानांतर नागरिक प्रवर्तन मार्ग भी प्रदान करते हैं। चेक संबंधी विवादों के लिए। डीआईएफसी में पंजीकृत कंपनियों को यह सत्यापित करना चाहिए कि उनके विशिष्ट चेक पर कौन सा क्षेत्राधिकार लागू होता है — डीआईएफसी न्यायालय या यूएई के आंतरिक न्यायालय।

विभिन्न अमीरातों के बीच अंतर पर एक टिप्पणी

संघीय अध्यादेश-कानून संख्या 50/2022 के अंतर्गत आने वाला कानून संघीय है और यह सभी सात अमीरातों - अबू धाबी, दुबई, शारजाह, अजमान, उम अल कुवैन, रस अल खैमाह और फुजैराह - में समान रूप से लागू होता है। मूल प्रक्रिया सभी जगह एक जैसी है। हालांकि, अलग-अलग अमीरात अलग-अलग ऑनलाइन पोर्टल का उपयोग कर सकते हैं और प्रक्रिया में मामूली भिन्नताएं हो सकती हैं। यूएई संघीय न्यायालयों का पोर्टल और यूएई सरकार का सूचना पोर्टल दोनों ही प्रत्येक अमीरात में सेवाओं तक पहुँचने के संबंध में अद्यतन और नागरिक-अनुकूल मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

सारांश: याद रखने योग्य मुख्य बिंदु

अंतिम सलाह

संयुक्त अरब अमीरात का संशोधित चेक कानून ऋण वसूली को तेज़ और अधिक निष्पक्ष बनाने के लिए बनाया गया है। चेक पाने वाले के लिए, यह एक बेहद शक्तिशाली साधन है - अदालतें तेज़ी से कार्रवाई कर सकती हैं, और वसूली के पर्याप्त विकल्प उपलब्ध हैं। चेक जारी करने वाले के लिए, समय से पहले भुगतान करना लगभग हमेशा सबसे कम खर्चीला विकल्प होता है, चाहे वह वित्तीय दृष्टि से हो या साख और व्यक्तिगत स्वतंत्रता के लिहाज़ से।

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यह लेख संघीय अध्यादेश-कानून संख्या 50/2022 और संयुक्त अरब अमीरात के केंद्रीय बैंक के आधिकारिक दिशानिर्देशों के आधार पर, वर्ष 2026 तक के कानून को दर्शाता है। हर मामला अलग होता है। यदि आप चेक बाउंस होने की स्थिति का सामना कर रहे हैं - चाहे आप भुगतान पाने वाले हों या चेक जारी करने वाले - तो तुरंत अपने बैंक से संपर्क करें और संयुक्त अरब अमीरात के लाइसेंस प्राप्त वकील से सलाह लें या निकटतम निष्पादन न्यायालय में जाएँ।